Calculateur d'intérêts

Albert Einstein aurait qualifié les intérêts composés de « huitième merveille du monde ». Le principe est simple : les intérêts générés sont réinvestis et produisent eux-mêmes des intérêts. Sur de longues périodes, cet effet de capitalisation devient spectaculaire.

Par exemple, 10 000 € placés à 5 % par an pendant 30 ans deviennent 43 219 €, soit plus de quatre fois la mise initiale. La patience est la clé : les 10 premières années génèrent 6 289 € d'intérêts, tandis que les 10 dernières années en génèrent à elles seules 16 930 €.

La France offre une gamme variée de produits d'épargne réglementés et non réglementés. Les livrets réglementés bénéficient d'une exonération d'impôt et de prélèvements sociaux, ce qui en fait des placements particulièrement attractifs.

Le taux nominal est le taux annoncé par la banque. Le taux effectif (ou taux actuariel) tient compte de la fréquence de capitalisation. Un taux nominal de 3 % avec capitalisation mensuelle donne un taux effectif de 3,04 %.

Pour le Livret A, les intérêts sont calculés par quinzaine et capitalisés au 31 décembre de chaque année. C'est pourquoi il est conseillé de verser en début de quinzaine (le 1er ou le 16 du mois) et de retirer en fin de quinzaine pour maximiser les intérêts.

Le rendement réel de l'épargne est le taux d'intérêt nominal moins le taux d'inflation. Avec une inflation de 2 % et un Livret A à 3 %, le rendement réel est de seulement 1 %. Il est essentiel de considérer ce rendement réel pour évaluer le véritable gain de pouvoir d'achat.

Pour une épargne à long terme, les placements en actions (via PEA ou assurance-vie en unités de compte) offrent historiquement un rendement réel supérieur, mais avec un risque de perte en capital. La diversification entre placements sécurisés et dynamiques est la stratégie recommandée.