Kreditrechner

Unser kostenloser Kreditrechner zeigt Ihnen sofort die monatliche Rate, die Gesamtkosten und die Zinsbelastung für Ihren Kredit. Vergleichen Sie verschiedene Laufzeiten und Zinssätze, um das beste Angebot zu finden. Der detaillierte Tilgungsplan zeigt Ihnen genau, wie sich Tilgung und Zinsen über die Laufzeit verteilen.

Kreditbetrag

Zinssatz (% p.a.)

Laufzeit (Jahre)

Laufzeit (Monate)

Ergebnisse

Monatliche Rate

—

Gesamtzahlung

—

Zinskosten gesamt

—

Tilgungsplan

Das Wichtigste in Kürze

Der Kreditrechner berechnet monatliche Raten, Gesamtkosten und Zinsaufwand für Ratenkredite.
Durch die Eingabe von Kreditsumme, Laufzeit und Zinssatz erhalten Sie sofort einen vollständigen Tilgungsplan.
In Deutschland liegt der effektive Jahreszins bei Ratenkrediten je nach Bonität zwischen 3 % und 12 %.
Der Rechner zeigt Ihnen, wie viel Sie insgesamt an die Bank zurückzahlen und wie hoch der Zinsanteil ist.
Vergleichen Sie verschiedene Laufzeiten, um die optimale Balance zwischen Monatsrate und Gesamtkosten zu finden.

Formel und Berechnung

Monatsrate = Kreditbetrag × (r × (1+r)^n) / ((1+r)^n − 1), wobei r = Jahreszins/12 und n = Laufzeit in Monaten

Diese Annuitätenformel berechnet die gleichbleibende monatliche Rate (Annuität) eines Ratenkredits. Zu Beginn der Laufzeit ist der Zinsanteil hoch und der Tilgungsanteil niedrig. Mit jeder gezahlten Rate sinkt die Restschuld, sodass der Zinsanteil abnimmt und der Tilgungsanteil steigt.

Rechenbeispiel

Beispiel: 10.000 € Kredit, 5 % Jahreszins, 36 Monate. r = 0,05/12 = 0,004167. Rate = 10.000 × (0,004167 × 1,004167^36) / (1,004167^36 − 1) = 299,71 €. Gesamtzahlung: 10.789,56 €, davon 789,56 € Zinsen.

Wie funktioniert ein Ratenkredit?

Bei einem Ratenkredit (Annuitätendarlehen) zahlen Sie jeden Monat eine gleichbleibende Rate an die Bank zurück. Diese Rate setzt sich aus einem Zinsanteil und einem Tilgungsanteil zusammen. Mit der Zeit verschiebt sich das Verhältnis: Der Zinsanteil sinkt, der Tilgungsanteil steigt.

In Deutschland vergeben Banken Ratenkredite in der Regel mit festem Zinssatz für die gesamte Laufzeit. Die Konditionen hängen von Ihrer Bonität (Schufa-Score), der Kreditsumme und der Laufzeit ab.

Sollzins vs. Effektivzins

Der Sollzinssatz (auch Nominalzins) gibt den reinen Zinssatz an, den die Bank berechnet. Der effektive Jahreszins enthält zusätzlich Bearbeitungsgebühren und berücksichtigt die Verrechnungsmethode. Nach der Preisangabenverordnung (PAngV) müssen Banken in Deutschland stets den effektiven Jahreszins angeben.

Vergleichen Sie Kreditangebote immer anhand des effektiven Jahreszinses, da nur dieser alle Kosten abbildet. Bei seriösen Ratenkrediten sind Sollzins und Effektivzins oft identisch, wenn keine zusätzlichen Gebühren erhoben werden.

Typische Kreditzinsen in Deutschland

Die Zinssätze für Ratenkredite in Deutschland variieren je nach Bonität, Laufzeit und Verwendungszweck. Autokredite sind oft günstiger als freie Ratenkredite, da das Fahrzeug als Sicherheit dient.

Kreditart	Typischer Effektivzins
Autokredit	3 – 6 %
Ratenkredit (gute Bonität)	4 – 7 %
Ratenkredit (mittlere Bonität)	7 – 10 %
Dispokredit	8 – 14 %
Kreditkarte (Teilzahlung)	12 – 20 %

Tipps zur Kreditaufnahme

Wählen Sie die kürzeste Laufzeit, die Sie sich leisten können. Je kürzer die Laufzeit, desto weniger Zinsen zahlen Sie insgesamt -- auch wenn die Monatsrate höher ausfällt. Prüfen Sie, ob Sondertilgungen möglich sind, um den Kredit schneller abzuzahlen.

Holen Sie mehrere Angebote ein und vergleichen Sie den effektiven Jahreszins. Achten Sie auf versteckte Kosten wie Restschuldversicherungen, die den Kredit deutlich verteuern können. Die Schufa-Auskunft können Sie einmal jährlich kostenlos einholen.

Häufig gestellte Fragen

Wie wird die monatliche Kreditrate berechnet?

Die monatliche Rate wird mit der Annuitätenformel berechnet: Rate = Kreditbetrag × (Monatszins × (1 + Monatszins)^Monate) / ((1 + Monatszins)^Monate – 1). Der Monatszins ist der Jahreszins geteilt durch 12. Bei einem Kredit von 10.000 € zu 5 % auf 3 Jahre ergibt sich eine Rate von ca. 299,71 €.

Was ist der Unterschied zwischen Sollzins und Effektivzins?

Der Sollzins (auch Nominalzins) ist der reine Zinssatz ohne Nebenkosten. Der effektive Jahreszins enthält zusätzlich alle Kreditnebenkosten wie Bearbeitungsgebühren und zeigt die tatsächliche Belastung. Beim Kreditvergleich sollten Sie immer den Effektivzins heranziehen, da nur dieser alle Kosten abbildet.

Lohnt sich eine Sondertilgung?

Sondertilgungen lohnen sich fast immer, da sie die Restschuld direkt verringern und damit die Zinsbelastung senken. Bei einem Kredit von 20.000 € zu 6 % kann eine jährliche Sondertilgung von 1.000 € die Laufzeit deutlich verkürzen und mehrere hundert Euro Zinsen einsparen. Prüfen Sie jedoch vorher, ob Ihr Vertrag kostenlose Sondertilgungen erlaubt.